資源變資產(chǎn) 古屋成“金屋”

“古屋貸”助力，四坪古村盤活古屋煥新彩。

寧德網(wǎng)消息（記者 王志凌 葉陳芬 通訊員 甘葉斌 文/圖）這些天，屏南縣熙嶺鄉(xiāng)龍?zhí)洞宕迕耜愋⒍男那楦裢馐鏁场?月12日，他申請(qǐng)的15萬元“古屋貸”順利發(fā)放到賬，解了發(fā)展民宿資金之虞。

陳孝二返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)已有三年，此前的十余年他一直在福州做水果生意。人去樓空，他家的老屋受風(fēng)雨侵襲幾近倒塌。近幾年，龍?zhí)洞逦膭?chuàng)發(fā)力，古村重現(xiàn)生機(jī)。2018年，陳孝二踏上返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)路。翌年底，拆老墻、修古屋，發(fā)展民宿。應(yīng)勢(shì)而生的“古屋貸”助力，緩解發(fā)展民宿資金壓力，更讓他喜出望外。

屏南古村落資源豐富，然而隨著大量農(nóng)村人口的外出，老屋殘破、鄉(xiāng)村凋敝。近年來，屏南創(chuàng)新實(shí)踐，闖出了“黨委政府+藝術(shù)家+農(nóng)民+古村+互聯(lián)網(wǎng)”的傳統(tǒng)村落文創(chuàng)發(fā)展模式，一個(gè)個(gè)古村拂去蒙塵，重放異彩。

古村保護(hù)傳承發(fā)展，“情懷”落地，還需“實(shí)力”加持。資金何處來？據(jù)屏南農(nóng)信社此前的調(diào)研顯示，以老宅的檢漏修繕為例，據(jù)估算每棟每年需數(shù)千至數(shù)萬元不等的費(fèi)用。單靠政府部門的投入，資金有限，也難以形成真正的活力。即便有投資興業(yè)者，同樣也需要來自銀行的資金支持。

資金短缺的另一面，是大量古屋無價(jià)難變現(xiàn)的尷尬。屏南農(nóng)信社普惠金融部經(jīng)理張遠(yuǎn)體告訴記者，用于融資擔(dān)保的資產(chǎn)，按標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)有清晰的產(chǎn)權(quán)、可判斷市場(chǎng)價(jià)值等。但在農(nóng)村，大量古屋傳承于父輩、祖輩，顯然無法完全具備這些要素，而成為“非標(biāo)”生產(chǎn)要素。隨著文創(chuàng)推進(jìn)，眾多外來新村民入駐，他們申請(qǐng)當(dāng)?shù)匦刨J，按往常流程也需貸款擔(dān)保人。對(duì)于初來乍到的他們來說，難度顯而易見。

困則思變。去年5月，屏南農(nóng)信社推出“民宿貸”信貸產(chǎn)品，滿足民宿開發(fā)建設(shè)經(jīng)營修繕等資金需求。此后，又開發(fā)“文創(chuàng)貸”，扶持文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。但兩者均難以突破擔(dān)保環(huán)節(jié)，特別是大額貸款。喚醒鄉(xiāng)村沉睡資產(chǎn)，屏南仍需進(jìn)階破題。

今年4月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于建立健全生態(tài)產(chǎn)品價(jià)值實(shí)現(xiàn)機(jī)制的意見》，其中明確提出，要加大綠色金融支持力度，在具備條件的地區(qū)探索古屋貸等金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以收儲(chǔ)、托管等形式進(jìn)行資本融資，用于周邊生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)整治、古屋拯救改造及鄉(xiāng)村休閑旅游開發(fā)等。這為屏南進(jìn)一步創(chuàng)新金融服務(wù)錨定了新航向。

第一時(shí)間響應(yīng)，屏南農(nóng)信社于今年6月設(shè)立“古屋貸”，并在熙嶺鄉(xiāng)四坪村舉行“金融助力兩山兩化，激活農(nóng)村要素稟賦”簽約儀式，為熙嶺鄉(xiāng)文創(chuàng)片區(qū)農(nóng)村要素貸款授信5000萬元，現(xiàn)場(chǎng)為6位客戶代表授信“古屋貸”。

據(jù)介紹，“古屋貸”以文創(chuàng)村民宿的古屋經(jīng)營權(quán)作為抵押擔(dān)保條件，古建筑產(chǎn)權(quán)企業(yè)、古村落開發(fā)保護(hù)企業(yè)、古屋擁有者以及在屏南經(jīng)營民宿的外來新村民等均可申請(qǐng)貸款，最高額度可達(dá)30萬元，且具有利率低、期限長等優(yōu)點(diǎn)，其年化利率僅為4.35%（單利），期限最長可達(dá)10年。

在古屋的價(jià)值評(píng)估上，根據(jù)可實(shí)現(xiàn)性、轉(zhuǎn)讓和折價(jià)變現(xiàn)的難易程度及其各種影響價(jià)值的不確定因素，運(yùn)用“工料法”“市場(chǎng)價(jià)值法”等方法進(jìn)行評(píng)估，為古屋貼上“價(jià)值標(biāo)簽”。

同時(shí)，突破擔(dān)保瓶頸，創(chuàng)新引入托管模式。試點(diǎn)的熙嶺鄉(xiāng)成立福建先飛投資有限公司這一平臺(tái)公司，與屏南農(nóng)信社簽訂農(nóng)村生產(chǎn)要素批量托管協(xié)議。當(dāng)古屋經(jīng)營權(quán)人以經(jīng)營權(quán)為抵押申請(qǐng)信貸后，經(jīng)營權(quán)便托管給平臺(tái)公司，由其負(fù)責(zé)對(duì)受托古屋進(jìn)行監(jiān)管，產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)后由平臺(tái)公司負(fù)責(zé)幫助流轉(zhuǎn)與處置，創(chuàng)新解決了農(nóng)村“非標(biāo)”生產(chǎn)要素在確權(quán)、登記、評(píng)估、流轉(zhuǎn)、處置等方面的問題，推動(dòng)古村古屋重?zé)ㄉ鷻C(jī)。截至目前，屏南已發(fā)放“古屋貸”30戶，金額720萬元，走在全省前列。

江西小伙肖積龍就是其中的受益者。2017年，他來到龍?zhí)洞?，租下村民破舊老屋，改造成別有韻味的“溪澗餐廳”。此后，他以古屋經(jīng)營權(quán)為抵押，順利申請(qǐng)到了8萬元“古屋貸”。

“這是一款不錯(cuò)的金融產(chǎn)品，不用擔(dān)保，貸款利息也低，簡(jiǎn)便好用！”肖積龍?jiān)u價(jià)說。如今，在毗鄰的四坪村，他租賃老宅開起了又一家餐飲店，還把村里水果、黃酒等農(nóng)副產(chǎn)品通過朋友圈、抖音宣傳拓寬銷路，他鄉(xiāng)已成故鄉(xiāng)。

“創(chuàng)新的‘古屋貸’，通過市場(chǎng)化手段有效盤活了古屋資源，解決了文創(chuàng)資金短缺難題，推動(dòng)了古村活化保護(hù)開發(fā)。同時(shí)，吸引了更多新村民安心入駐，助力鄉(xiāng)村文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。”張遠(yuǎn)體說。

據(jù)悉，屏南農(nóng)信社還復(fù)制“古屋貸”模式，向更多農(nóng)村生產(chǎn)要素融資領(lǐng)域拓展。如“菇棚貸”，以標(biāo)準(zhǔn)化菇棚使用權(quán)為抵押，由村集體經(jīng)合社受托托管，目前已發(fā)放25戶，貸款金額375萬元；面向鄉(xiāng)村冷庫、保鮮庫等領(lǐng)域，同樣以使用權(quán)抵押托管，目前已發(fā)放22戶，貸款金額430萬元。

“這些金融服務(wù)創(chuàng)新，邁出了我們推進(jìn)農(nóng)村‘資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東’三變改革的重要一步。”屏南農(nóng)信社理事長樂起星表示，下一步，該社將持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)的廣度和深度，助推農(nóng)村要素市場(chǎng)化配置改革，暢通農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)，探索生態(tài)產(chǎn)品價(jià)值實(shí)現(xiàn)，為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)農(nóng)信力量。