失聯(lián)跑路預(yù)付卡變“吞錢卡” 專家：建立存款保險金制度

經(jīng)濟(jì)參考報

《經(jīng)濟(jì)參考報》記者近日在沈陽采訪了解數(shù)起預(yù)付式消費“跑路事件”。以優(yōu)惠為由頭，吸引消費者辦理儲值卡、消費卡，辦理之后門店卻突然關(guān)門，甚至僅以一紙公告打發(fā)消費者……預(yù)付式消費已成為消費者投訴維權(quán)熱點。在預(yù)付式消費中，一旦商家跑路，消費者就會損失預(yù)交款。除此之外，消費者還面臨著被限制自由選擇權(quán)，陷入不平等格式條款陷阱等諸多權(quán)益受損狀態(tài)。專家及業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)當(dāng)拓寬消費者舉報渠道，并呼吁建立存款保險保證金制度，對發(fā)行預(yù)付式消費卡的經(jīng)營者建立專用的行業(yè)信用檔案，讓消費者不再維權(quán)無門。

預(yù)付式消費“看上去很美”資金安全風(fēng)險突出

“親，辦個卡嗎？”“親，訂兩套照片，送一套哦。”“親愛的，充值1000元辦理會員卡，贈送您一次免費美甲。”……如今，在商場、超市、美容院、健身房等花銷較大的休閑娛樂場所，店員們總會很熱情且頻繁地推銷預(yù)付消費。

隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，預(yù)付式消費作為一種新型消費模式越來越多地走入大眾視野。在預(yù)付式消費中，通過預(yù)先支付一定的金額，消費者不僅可以獲得一定的優(yōu)惠，同時可以按次或按期獲得商品、接受商家服務(wù)。

這種消費模式，正廣泛應(yīng)用于服務(wù)領(lǐng)域，不過由于相關(guān)法律尚不完善、社會監(jiān)督監(jiān)察體制不健全等原因，預(yù)付式消費在給消費者帶來便利的同時，背后潛藏一定風(fēng)險，而消費者則成為這種風(fēng)險的承擔(dān)者。

《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪發(fā)現(xiàn)，沈陽一家有著近二十年歷史的大型兒童攝影機(jī)構(gòu)“太陽部落”，在去年“雙十一”前夕突然關(guān)門，讓眾多消費者“欲哭無淚”。

“我可能是最不幸的一個，當(dāng)時我剛帶著孩子去拍完百日照，第二天就得知照相館黃了。”孩子媽媽陳麗稱。

拍攝好、服務(wù)耐心，主題好看……沈陽“太陽部落”兒童影樓一直因口碑好，以及性價比高的拍攝套餐，備受消費者青睞。可是2018年11月5日，這家影樓竟然關(guān)店了。

“敬告各位太陽部落顧客：因太陽部落老板孫大博出走，不知去向，拖欠員工、供應(yīng)商等薪資和款項，導(dǎo)致店面無法經(jīng)營。各位顧客所有的權(quán)益，請走法律途徑進(jìn)行維護(hù)。”在突然關(guān)店后，沈陽“太陽部落”兒童影樓小西路店緊閉的店門上只貼了一張告示，還有一張消費者自發(fā)組織的維權(quán)群二維碼。

事情發(fā)生后，一些顧客選擇報案，被騙消費者迅速加滿幾個微信群。經(jīng)過消費者不斷地維權(quán)、投訴，記者近日了解到，這一事件已初步解決。據(jù)斗姆宮派出所相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，斗姆宮派出所和遼寧省人像攝影協(xié)會積極展開協(xié)商，基本達(dá)成一致，目前太陽部落的現(xiàn)房主同意將房子租給攝影機(jī)構(gòu)，攝影機(jī)構(gòu)將接續(xù)太陽部落遺留的所有單據(jù)為消費者服務(wù)。維權(quán)群中的家長們互相轉(zhuǎn)發(fā)攝影機(jī)構(gòu)留下的電話，有的家長已經(jīng)給孩子進(jìn)行了補(bǔ)拍。雖然一些家長仍有所不滿，準(zhǔn)備繼續(xù)維權(quán)，但大部分家長覺得“處理得不錯”。

“能接著給照就太不錯了，本來還以為徹底沒戲了呢！”在“太陽部落”為孩子預(yù)訂了兩套攝影套餐的家長王雨告訴記者。在她出示的“太陽部落”拍照全款單上顯示，她為孩子訂購的一套價值600元的“三只小熊”和一套價值1400元的馬場主題都沒有進(jìn)行拍攝，全款單的備注欄上寫著“滿2000拍一送一”。

記者采訪發(fā)現(xiàn)，這樣“跑路”的例子并不鮮見，不過大多數(shù)都不了了之。記者加入的維權(quán)群中，很多消費者大吐苦水：“我花了200元辦的洗車卡，贈送一次免費清洗，等下次再去，店倒閉了。”“省醫(yī)院東門一家蘭州抻面，說辦卡優(yōu)惠，辦了以后也就三四個月，店就黃了。”

去年以來，在沈陽擁有多家分店，全市會員合計超過8000人的沈陽某瑜伽健身會館幾家分店，相繼出現(xiàn)拖欠房租與電費、拖欠員工及私人教練工資、以裝修另行選址等為由閉店等非正常經(jīng)營狀況。

消費者陳璐告訴記者，自己2018年3月份花了6000元在該瑜伽健身會館沈陽中興店辦理了兩張健身卡，以及價值800元的私教課。“當(dāng)時介紹是包括游泳、健身和瑜伽，辦的是預(yù)售，說4月份開館，結(jié)果到4月底連游泳池都沒建，又說等到6月份，我申請退款，錢到現(xiàn)在也沒退回來……店家就說前老板跑了，他們不管，真是很憤怒。”

記者在采訪中了解到，權(quán)益受到損害的除了消費者，還有門店員工，在“太陽部落”跑路事件發(fā)生時，太陽部落的員工小玲曾告訴家長，員工都有半個多月沒見過老板了。且之前他們絲毫沒有得到有關(guān)店要黃的消息，店面一直正常營業(yè)，“老板平時也不怎么來店面，所以這次我們也沒覺得異樣，沒想到等來等去等到這樣一個消息。”據(jù)小玲透露，店面拖欠了所有員工一個月工資。無獨有偶，該瑜伽健身會館也出現(xiàn)了拖欠員工工資問題。

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，很多消費者遇到商家“跑路”往往“大事化小，小事化了”。“本來就損失了幾千塊錢，要是打官司既消耗時間也耗費精力，能不能賠還不一定，實在不值得。”“太陽部落”事件被騙客戶李悅告訴記者。

正如李悅所言，沈陽的劉先生也告訴記者，他曾將一家名為“仕女瑜伽”的健身館老板告上法庭并獲得勝訴。“前后折騰了幾個月，最后法院雖然判我們贏，但是健身館老板名下沒有錢，審判結(jié)果還是無法執(zhí)行。”劉先生說。

　預(yù)付式消費

　　缺乏明確法律規(guī)定

“預(yù)付式消費卡是一種消費的中介。” 遼寧省社科院研究員張思寧告訴記者：“消費者一次性繳足費用后，可以享受優(yōu)惠，經(jīng)營者也提早收到款項，降低流失顧客的風(fēng)險，增加流動資金。商家可以不斷擴(kuò)大規(guī)模，占領(lǐng)市場份額與地位。”

預(yù)付式消費這一模式盡管有很多好處，但其引發(fā)的爭議及風(fēng)險也在隨之增加。“這其實是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁，讓消費者與商家一起承擔(dān)商家的經(jīng)營風(fēng)險，大筆的預(yù)付款進(jìn)賬后，如果商家的依法經(jīng)營和誠信經(jīng)營意識不強(qiáng)，很可能跑路，由于存在一定的法律缺陷和制度不完善，跑路后消費者很難追討。”張思寧說。

據(jù)健身行業(yè)人士張先生介紹，“跑路”行為在一些投機(jī)分子看來，是可以盈利的產(chǎn)業(yè)鏈。“有些老板會用其他人的身份證租房半年，低成本租用二手器械、雇傭健身教練采用極低底薪加提成的方式，發(fā)卡辦卡，幾個月之內(nèi)可以獲利幾百萬元，然后直接跑路。”張先生說。這種套路不僅不用承擔(dān)正常健身會館所需的高昂運營成本，而且比正常經(jīng)營獲利更多。

據(jù)上述瑜伽健身會所一名工作人員透露，老板此前已經(jīng)在上海、杭州、大連等地先后以類似方式關(guān)停了多家健身會所。“開店雖然有成本，但是全沈陽會員近萬，加起來交的學(xué)費數(shù)目很大，肯定不存在經(jīng)營不善的情況，我們都懷疑老板應(yīng)該不是真的沒錢。”這名工作人員說。有業(yè)內(nèi)人士表示，有些居心不良的投機(jī)分子利用此類案件立案難、受害人長時間走司法程序疲于折騰、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)后判決結(jié)果難以執(zhí)行等特點，蓄意進(jìn)行吸納長期會員費后跑路的行為。

對此，沈陽一家已經(jīng)開了十多年的美容美發(fā)養(yǎng)生會館店長李晨告訴記者：“我覺得跑路的人，經(jīng)營目的不純，真心為了做生意的人，即使資金鏈斷裂了借錢也會繼續(xù)干，發(fā)了卡就跑路，那是把這當(dāng)成盈利的行當(dāng)了。我家開了這么久，也發(fā)預(yù)付卡，辦卡對消費者是一種優(yōu)惠，對商家而言也是一種資金的積累，但如果不把這種資金投入到店面運營上，而是動其他歪心思，利用消費者的信任，那不僅會關(guān)門，也損害消費者的權(quán)益。”

事實上，2012年商務(wù)部發(fā)布了《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》，就規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡，對預(yù)付消費做出管理。其中明確規(guī)定，單用途預(yù)付卡歸各級商務(wù)部門管理，發(fā)卡企業(yè)應(yīng)在開展此業(yè)務(wù)之日起30日內(nèi)前往各級商務(wù)主管部門備案。如果不備案還逾期不改正，要被處以1萬元以上3萬元以下罰款。

不過，那些街頭巷尾發(fā)卡、叫賣優(yōu)惠項目的小店，很少去備案。對于不備案的企業(yè)，監(jiān)管部門怎么辦？有專家認(rèn)為，上述《辦法》的施行主要靠企業(yè)自律，對于沒有法人資格的“小店”，制度存在一定的監(jiān)管盲區(qū)。越來越多的企業(yè)選擇“預(yù)付式”的經(jīng)營，這暗藏很大的社會風(fēng)險。

“就算看起來欺詐性質(zhì)明顯，公安機(jī)關(guān)也很難找到證據(jù)。”遼寧瀛沈律師事務(wù)所主任王金兵說：“一方面，一些企業(yè)的注冊經(jīng)營主體和實際經(jīng)營者是不一致的，讓無經(jīng)濟(jì)能力的人來作為注冊經(jīng)營主體；另一方面，有的商家利用預(yù)付卡資金進(jìn)行其他投資，表面上說‘投資失利’，其實是轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，但是證據(jù)很難確定。”

在王金兵看來，雖然消費者可以向法院提起訴訟，不過目前我國尚沒有專門的法律法規(guī)對預(yù)付式消費進(jìn)行約束管理，只能通過《民法通則》《合同法》《消費者權(quán)益保護(hù)法》等一般法律來保護(hù)消費者合法權(quán)益，這也加大了維權(quán)難度。他認(rèn)為，未來可在《合同法》《消費者權(quán)益保護(hù)法》中列出專門條款，對發(fā)放預(yù)付式消費卡的主體資質(zhì)、發(fā)卡規(guī)模數(shù)量、經(jīng)營者法律責(zé)任、格式合同主要內(nèi)容等做出規(guī)定，以便相關(guān)部門日常監(jiān)管、行政處罰有法可依。

預(yù)付式消費“陷阱”多亂象叢生亟待亮劍

預(yù)付式消費模式亂象叢生，屢屢發(fā)生糾紛陷阱，甚至積重難返，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，政府相關(guān)部門需要重拳出擊，采取更為嚴(yán)格的措施，將市場行為限制于規(guī)范的軌道之中。

東北大學(xué)文法學(xué)院副教授牟瑞瑾建議，可以對發(fā)行預(yù)付式消費卡的經(jīng)營者建立專用的行業(yè)信用檔案。“我們的信用體制應(yīng)該涉及社會的方方面面，對于發(fā)放預(yù)付卡的商家要用信用體制進(jìn)行約束。”牟瑞瑾建議，消協(xié)或工商管理部門可以設(shè)立行業(yè)失信懲戒體系，對預(yù)付卡發(fā)行人進(jìn)行信用評估并定期予以公示，對失信經(jīng)營者給予警告、曝光，并將擁有不良信用記錄的經(jīng)營者納入黑名單。對存有疑似詐騙行為的經(jīng)營者，應(yīng)視情節(jié)決定是否取消其發(fā)行預(yù)付式消費卡的資格，情節(jié)較重的，吊銷其營業(yè)執(zhí)照。

記者了解到，作為信用方面的一個探索，預(yù)付款消費逃逸的企業(yè)黑名單公示如今在江蘇、深圳等少數(shù)幾個地方試行或規(guī)劃。

為了防范預(yù)付消費帶來的社會風(fēng)險，市場監(jiān)督管理部門可以考慮建立存款保證金制度。牟瑞瑾認(rèn)為，可借鑒房屋買賣中房款第三方監(jiān)管機(jī)制，對于發(fā)卡商家所收取的預(yù)付卡銷售款項委托第三方予以托管，消協(xié)或工商管理等相關(guān)部門可在銀行設(shè)置一個具有保障金性質(zhì)的監(jiān)管賬戶。

例如可以考慮，商家事先與資金托管銀行簽約，向消費者出售預(yù)付卡后，將預(yù)付卡銷售金額托管于銀行指定賬戶。消費者在商家用卡產(chǎn)生消費后，相應(yīng)的預(yù)付款項才轉(zhuǎn)入商家賬戶；如果沒有消費，則預(yù)付款仍在資金托管銀行設(shè)置的專用賬戶中，一旦商家出現(xiàn)經(jīng)營問題，消費者可隨時向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請退款，防范預(yù)付資金的濫用。

有專家認(rèn)為，《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》上述有關(guān)規(guī)定只規(guī)范了企業(yè)，個體戶發(fā)卡仍處于無人監(jiān)管的灰色地帶。對此，張思寧建議，應(yīng)設(shè)置專門舉報電話，消費者在被推銷“辦卡”時如發(fā)現(xiàn)商家沒有備案則可隨時舉報。同時在商務(wù)部門，按照責(zé)任區(qū)域進(jìn)行劃地分解，把監(jiān)管責(zé)任明確到人，一旦出現(xiàn)“不備案發(fā)卡”“收費跑路”事件后，進(jìn)行責(zé)任倒查和追溯，讓監(jiān)管真正落地。

“本卡不可退款”“過期無效，遺失不補(bǔ)”“不可轉(zhuǎn)讓”“解釋權(quán)歸商家”……記者采訪還發(fā)現(xiàn)，辦理預(yù)付卡時，商家往往限定諸多條款，在限制消費行為的同時，更故意減輕或逃避自身應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，使得消費者的合法權(quán)益難以保障，維權(quán)也缺乏基礎(chǔ)性條件。

尤其是消費者在平時的消費過程中，一般不會注意到經(jīng)營者的相關(guān)信息，這也導(dǎo)致在權(quán)益受到損害時缺少維權(quán)“抓手”。對此，牟瑞瑾認(rèn)為，作為一種監(jiān)管的方法，建議從行業(yè)管理角度，要求所有辦理預(yù)付卡的商家，制作一個小冊子。清楚地寫明經(jīng)營者和消費者的基礎(chǔ)信息，將預(yù)付式消費卡的適用范圍、期限、功能、退卡條件予以明確。“這樣的話一旦將來有糾紛，消費者和商家交涉能形成一種證據(jù)。”

另外，專家建議注意保存發(fā)票證據(jù)。尤其是辦理預(yù)付卡后一定要索要票據(jù)，妥善保管好發(fā)票和消費憑證，一旦發(fā)生問題便于向有關(guān)行政主管部門申訴。每次消費后注意核對余額動態(tài)，以防卡內(nèi)余額缺失。發(fā)生消費糾紛后，消費者要根據(jù)相關(guān)證據(jù)追索相應(yīng)賠償，拿起法律武器保護(hù)自己合法權(quán)益。（應(yīng)受訪者要求，文中受訪消費者及店員均為化名）（記者 于也童 ）