創(chuàng)新抵押貸款 打通金融血脈——古田多管齊下盤活農(nóng)民資產(chǎn)

古田一食用菌加工企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)車間。

寧德網(wǎng)消息 金融是經(jīng)濟(jì)的“血脈”，要保證廣大農(nóng)村脫貧致富攻堅(jiān)系統(tǒng)工程循環(huán)暢通，銀行金融業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)有義不容辭的責(zé)任。古田是全省唯一的“農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)”和“農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)”“雙試點(diǎn)”縣，也是聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署授予的“農(nóng)村金融創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目”縣。近年來(lái)，金融改革創(chuàng)新如閩江春潮，滋潤(rùn)著古田大地。

喚醒“沉睡”的農(nóng)民資產(chǎn)

古田縣是著名的“中國(guó)食用菌之都”，民間種植食用菌技術(shù)成熟、種植范圍廣。可是，與一般農(nóng)業(yè)相比，食用菌種植投入較大。缺少啟動(dòng)資金，像緊箍咒一般，沉重地困擾制約著農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型升級(jí)、擴(kuò)大再生產(chǎn)。

“古田縣食用菌產(chǎn)業(yè)涉及人口30多萬(wàn)，占全縣人口70%，貸款需求旺盛。”中國(guó)人民銀行古田縣支行行長(zhǎng)、古田縣“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任朱能杰說(shuō)。

按照相關(guān)法律法規(guī)，農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)無(wú)法抵押貸款。因此，農(nóng)戶只能采取小額擔(dān)保的方式進(jìn)行貸款。這種方式需要找到公職人員、村里的能人、大戶或村干部等進(jìn)行擔(dān)保，獲得的貸款額度一般在10萬(wàn)元以內(nèi)。“以前，農(nóng)村90%以上的貸款是以這種模式進(jìn)行。但食用菌的菇棚設(shè)施投入、擴(kuò)大生產(chǎn)投入比較大，幾萬(wàn)元的貸款滿足不了需求。”朱能杰坦言。

2014年，古田縣被央行研究局確定為農(nóng)村金融創(chuàng)新項(xiàng)目試點(diǎn)縣，建立了民富中心統(tǒng)籌全縣的農(nóng)村金融創(chuàng)新和合作社規(guī)范壯大工作。今年3月24日，央行發(fā)布《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》，從貸款對(duì)象、貸款管理、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、配套支持措施、試點(diǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估等多方面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)、試點(diǎn)地區(qū)和相關(guān)部門推進(jìn)落實(shí)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)明確了政策要求。在此次公布的全國(guó)59個(gè)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)和全國(guó)232個(gè)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)中，古田縣是全省唯一的“雙試點(diǎn)”縣。8月底，聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署向古田縣政府授予“農(nóng)村金融創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目”牌匾。

圍繞如何“喚醒”農(nóng)民手中的資產(chǎn)，古田縣巧妙地利用有利政策，大膽進(jìn)行了一系列金融創(chuàng)新。

技術(shù)承包地等亦可貸款

從去年開(kāi)始，古田縣民富中心創(chuàng)新性地推廣合作社擔(dān)保的形式，實(shí)施農(nóng)民小額信貸。這一平臺(tái)將政府、銀行、合作社、農(nóng)戶聯(lián)結(jié)起來(lái)，引導(dǎo)相對(duì)規(guī)范、實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)民合作社共同發(fā)起成立全省第一家合作社聯(lián)合社。通過(guò)政府注入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在擔(dān)保和反擔(dān)保方面進(jìn)行創(chuàng)新，將農(nóng)戶無(wú)法確權(quán)的資產(chǎn)如菇棚等抵押到合作社，再由合作社為農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保，通過(guò)民富中心、銀行、聯(lián)合社、合作社簽訂四方協(xié)議，解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題，全面激活農(nóng)戶未確權(quán)資產(chǎn)的融資能力。

“這種小額信貸方式的優(yōu)勢(shì)在于，農(nóng)房與農(nóng)地對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，抵押價(jià)值不大;但對(duì)于農(nóng)業(yè)合作社來(lái)說(shuō)卻有價(jià)值。比如菇農(nóng)將菇棚抵押到菌菇合作社，如果出現(xiàn)違約，合作社隨時(shí)可將抵押物在成員單位內(nèi)變現(xiàn)。”民富中心金融服務(wù)部陳祖如介紹，目前，縣政府出資1000萬(wàn)元，加上省財(cái)政撥款400萬(wàn)元，放在三家銀行作為風(fēng)險(xiǎn)保證金，獲取銀行1∶6授信額度，并以較低利息貸款給農(nóng)戶。

去年7月，農(nóng)豐食用菌專業(yè)合作社社員戴慶榮承包下一片面積280余畝的荒地，打算開(kāi)發(fā)成生態(tài)農(nóng)場(chǎng)，但一期50萬(wàn)元的投入還有一二十萬(wàn)元的缺口。此前，戴慶榮按照常規(guī)渠道去信用社申請(qǐng)貸款，不僅手續(xù)煩瑣、放款周期長(zhǎng)，關(guān)鍵是額度無(wú)法滿足實(shí)際需求。

在民富中心的對(duì)接下，戴慶榮將自有的菌包廠抵押給農(nóng)豐合作社，再由合作社向銀行提出30萬(wàn)元的最高額度貸款申請(qǐng)。

材料提交的第二天，30萬(wàn)元就打到了戴慶榮賬戶上。如今，他的農(nóng)場(chǎng)已經(jīng)帶動(dòng)了不少周邊的農(nóng)戶發(fā)展。

除了菇棚擔(dān)保、民房擔(dān)保，民富中心與合作社考慮到農(nóng)民的實(shí)際情況，還把擔(dān)保范圍拓展到了技術(shù)擔(dān)保、承包土地?fù)?dān)保、信用擔(dān)保等等。

吉巷鄉(xiāng)永安村村民戴祖欽有七八年菌菇種植經(jīng)驗(yàn)。去年，他準(zhǔn)備自己種植菌菇，但無(wú)奈家中經(jīng)濟(jì)不寬裕，差了將近6萬(wàn)元資金。他找到了農(nóng)豐合作社總經(jīng)理謝安濟(jì)。謝安濟(jì)考察完他的情況之后，認(rèn)為雖然他無(wú)資產(chǎn)可抵押，但種植菌菇技術(shù)成熟，可以以技術(shù)擔(dān)保。很快，戴祖欽獲得了6萬(wàn)元貸款。

從去年6月至今年9月底，采用這種方式，經(jīng)由民富中心牽線搭橋的貸款金額已達(dá)9000多萬(wàn)元。

創(chuàng)新“兩權(quán)”抵押貸款

“兩權(quán)”直接抵押貸款，是古田縣農(nóng)民可享受的第三種貸款方式。

2016年初，古田縣城西街道華福新村的食用菌經(jīng)銷商陳家如打算新進(jìn)一批木耳、竹蓀和茶樹(shù)菇，可資金讓他犯了愁。古田縣農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)開(kāi)辦后，他以自己的房屋所有權(quán)證單證做抵押向村鎮(zhèn)銀行貸款15萬(wàn)元，解決了資金難題。按照今年行情，他用這筆錢進(jìn)的茶樹(shù)菇，預(yù)計(jì)毛利率可達(dá)22.5萬(wàn)元。

“古田農(nóng)村的房子，96%都有集體建設(shè)用地許可證，但大多數(shù)沒(méi)有房產(chǎn)證。古田縣進(jìn)行較大突破，村民若無(wú)房產(chǎn)證，由村委會(huì)證明，鄉(xiāng)鎮(zhèn)審核蓋章明確權(quán)屬后，就可憑單證辦理抵押貸款。” 朱能杰說(shuō)。

而對(duì)于承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)，可依據(jù)1998年頒發(fā)的第二輪土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證進(jìn)行擔(dān)保貸款。但由于許多村民權(quán)證丟失，或子女繼承經(jīng)營(yíng)權(quán)時(shí)產(chǎn)生糾紛，試點(diǎn)初始階段一般選擇權(quán)屬清晰的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押貸款。

“村民先到銀行申請(qǐng)，提交權(quán)證，銀行工作人員審核、現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估后進(jìn)行估價(jià)，簽訂貸款合同，再到不動(dòng)產(chǎn)登記中心登記。根據(jù)資產(chǎn)的情況，貸款額度可以達(dá)到三五十萬(wàn)元。”朱能杰介紹，今年5月9日，古田建立以縣長(zhǎng)為組長(zhǎng)的縣“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，第一批選擇30個(gè)村作為試點(diǎn)。古田縣還每年專門安排200萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，試點(diǎn)兩年共400萬(wàn)元。而去年6月財(cái)政出資的1400萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)保證金亦可共享。

9月，第二批42個(gè)村也開(kāi)展了“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作。9月底，針對(duì)許多農(nóng)民農(nóng)房無(wú)證的歷史遺留原因，古田縣已制定出臺(tái)了《古田縣農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)區(qū)域宅基地和房屋確權(quán)登記有關(guān)問(wèn)題的處理辦法》，可簡(jiǎn)化確權(quán)流程，盤活相關(guān)農(nóng)民資產(chǎn)。“此外，針對(duì)古田農(nóng)業(yè)設(shè)施沒(méi)有權(quán)證無(wú)法貸款的情況，在廣泛征求意見(jiàn)之后，我們出臺(tái)了《古田縣農(nóng)業(yè)設(shè)施登記抵押貸款管理辦法》，以破解這一難題。”朱能杰介紹。

古田縣還針對(duì)食用菌特別是銀耳生產(chǎn)高投入高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，引入太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了銀耳種植險(xiǎn)，對(duì)銀耳生產(chǎn)全程進(jìn)行保障，有效降低了農(nóng)戶的種植風(fēng)險(xiǎn)，也對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款起到很好的風(fēng)險(xiǎn)緩釋和分擔(dān)。

目前，為此“兩權(quán)”抵押貸款余額已突破億元，達(dá)到10426萬(wàn)元，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)房抵押貸款位列全省試點(diǎn)縣的第二位和第三位，有力推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。