“特斯拉保費(fèi)暴漲”引熱議 新能源車(chē)險(xiǎn)漲跌因車(chē)因人而異

“特斯拉保費(fèi)一夜暴漲80%”近日成為熱議話題。在2021年12月27日新能源汽車(chē)專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)上線后，有特斯拉車(chē)主稱保費(fèi)一夜之間從8278元暴漲到1.4萬(wàn)余元，漲幅高達(dá)80%。多家新勢(shì)力車(chē)型的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)也有不同程度上漲。

記者從保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士處獲悉，保費(fèi)一夜暴漲80%只是個(gè)例，一般情況下保費(fèi)與車(chē)主違章次數(shù)、出險(xiǎn)次數(shù)有關(guān)，保費(fèi)是漲是跌因車(chē)而異、因人而異，一些過(guò)往賠付率較高、售價(jià)較高的車(chē)型保費(fèi)會(huì)上漲。

新車(chē)險(xiǎn)價(jià)格上漲后再回調(diào)

2021年12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》。12月27日，經(jīng)過(guò)調(diào)整后的新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品正式上線，多家險(xiǎn)企均推出了相關(guān)產(chǎn)品。去年末，車(chē)主李夢(mèng)所在的特斯拉車(chē)主微信群里炸開(kāi)了鍋，大家普遍反映愛(ài)車(chē)保費(fèi)有所上漲。

過(guò)了幾天，又有車(chē)主曬出保費(fèi)調(diào)降的消息，稱某種車(chē)型保費(fèi)大幅回調(diào)，“新保費(fèi)只比調(diào)整前有小幅上漲”。另有一張車(chē)主做出的比價(jià)表顯示，各家保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)確實(shí)出現(xiàn)了有升有降的情況。

“這幾天保費(fèi)價(jià)格已經(jīng)調(diào)整回來(lái)了，好多人都接受了保費(fèi)上漲一成左右，畢竟專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)連充電樁都保了。”李夢(mèng)已經(jīng)準(zhǔn)備投保新車(chē)險(xiǎn)。

特斯拉車(chē)主楊洋在去年末提了新車(chē)，上車(chē)險(xiǎn)時(shí)正好趕上了新保費(fèi)上漲的節(jié)骨眼，算下來(lái)全險(xiǎn)在10800元左右。但聽(tīng)說(shuō)保費(fèi)有所調(diào)整后，他退保后重新上的保險(xiǎn)降至8000余元。“便宜2000多元，還是能接受的。”他說(shuō)。

各家車(chē)企近日紛紛發(fā)布關(guān)于車(chē)險(xiǎn)調(diào)整的最新通知。特斯拉方面表示，不同險(xiǎn)企、不同地區(qū)、不同車(chē)型漲幅略有差異，從最新統(tǒng)計(jì)來(lái)看，特斯拉車(chē)輛保費(fèi)全國(guó)平均漲幅在10%左右，比較受關(guān)注的高性能版車(chē)型保費(fèi)上漲20%以內(nèi)；蔚來(lái)汽車(chē)表示整體保費(fèi)的變化與用戶所在地區(qū)、違章記錄、過(guò)往出險(xiǎn)情況等因素有關(guān)，整體而言保費(fèi)調(diào)整幅度不大；小鵬汽車(chē)則表示全線車(chē)型平均漲幅2.9%至18.2%不等。

自主定價(jià)系數(shù)推高特斯拉保費(fèi)

新能源車(chē)主期待已久的專(zhuān)屬保險(xiǎn)上線，彌補(bǔ)了新能源車(chē)保險(xiǎn)領(lǐng)域的諸多空白。新能源車(chē)險(xiǎn)包含汽車(chē)損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)三大主險(xiǎn)和13個(gè)附加險(xiǎn)，投保人可以選擇全部險(xiǎn)種或部分險(xiǎn)種。

在保險(xiǎn)責(zé)任上，專(zhuān)屬保險(xiǎn)既為“三電”（電池、電機(jī)和電控）系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車(chē)行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。在多元化的保險(xiǎn)場(chǎng)景方面，專(zhuān)屬保險(xiǎn)既涵蓋本車(chē)損失，又包含充電樁等輔助設(shè)備自身?yè)p失以及設(shè)備本身可能引起的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害。

為何多數(shù)車(chē)主實(shí)際支出的保費(fèi)有所上漲？據(jù)了解，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)等于基準(zhǔn)保費(fèi)乘以費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。根據(jù)中國(guó)精算師協(xié)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測(cè)算調(diào)整說(shuō)明》，新能源車(chē)三者險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)的基準(zhǔn)保費(fèi)會(huì)整體下降約0.8%；而費(fèi)率調(diào)整系數(shù)則由無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主定價(jià)系數(shù)構(gòu)成，其中自主定價(jià)系數(shù)最為復(fù)雜，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)自身盈虧和不同車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)設(shè)定不同的系數(shù)。

“特斯拉保費(fèi)一夜暴漲80%只是個(gè)例，它本身就有特殊性，不能代表市面上所有品牌和車(chē)型。”一家主流保險(xiǎn)公司人士透露，特斯拉等部分車(chē)型保費(fèi)普遍較高，原因在于其出險(xiǎn)率高、維修成本高、售價(jià)高等都增加了自主定價(jià)系數(shù)，因此修車(chē)成本更高的特斯拉自然成為保費(fèi)“領(lǐng)漲”的代表。

新能源車(chē)不能買(mǎi)得起用不起

有新能源車(chē)主坦言“省的油錢(qián)都用來(lái)交保費(fèi)了”，更有人感慨保險(xiǎn)公司“賺大了”。而保險(xiǎn)公司則稱，對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)漲價(jià)也有自己的難處。在新能源汽車(chē)還沒(méi)有積累更多出險(xiǎn)數(shù)據(jù)的前提下，專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司本身的定價(jià)能力和道德風(fēng)險(xiǎn)防范能力都是考驗(yàn)。

申萬(wàn)宏源報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，目前新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付率平均接近85%，行業(yè)面臨較大承保虧損壓力。多家上市險(xiǎn)企高管均在2021年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上談到，新能源汽車(chē)的賠付率較傳統(tǒng)燃油車(chē)更高。中國(guó)人保副總裁、人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤曾表示：“從目前狀況看，新能源汽車(chē)賠付率略高于傳統(tǒng)燃油車(chē)，主要是出險(xiǎn)的頻度比傳統(tǒng)燃油車(chē)要高一些，因?yàn)樾履茉雌?chē)處于發(fā)展初級(jí)階段，各個(gè)主機(jī)廠產(chǎn)品性能和產(chǎn)品駕駛的操作差別很大。”太保產(chǎn)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人稱，隨著專(zhuān)屬產(chǎn)品在規(guī)模不斷擴(kuò)大的市場(chǎng)上實(shí)踐積累，理賠技術(shù)將會(huì)快速迭代與升級(jí)，承保定價(jià)精細(xì)化管理等將推動(dòng)新能源車(chē)賠付率回歸合理水平。

乘聯(lián)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)崔東樹(shù)建議，應(yīng)鼓勵(lì)整車(chē)企業(yè)建立自身的保險(xiǎn)品種，拓展整車(chē)企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立自己有數(shù)據(jù)支持的低保費(fèi)保險(xiǎn)體系。國(guó)家相關(guān)部門(mén)也應(yīng)對(duì)新能源車(chē)在保險(xiǎn)中的一些問(wèn)題給予有效支持，防止由于專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)價(jià)格偏高導(dǎo)致新能源車(chē)“買(mǎi)得起卻用不起”的情況出現(xiàn)。