車輛涉水受損，保險怎么賠？

今夏以來，不少地方出現(xiàn)持續(xù)強降雨，大量機動車被水淹或涉水行駛后受損。銀保監(jiān)會日前發(fā)出保險消費提示：關(guān)注汛期氣象和出行信息，準(zhǔn)確理解各類車險保險范圍。

目前，商業(yè)車險條款以行業(yè)示范條款為主，公司創(chuàng)新型條款為輔。行業(yè)示范條款中，主險“機動車損失保險”（簡稱“車損險”）和附加險“發(fā)動機涉水損失險”（簡稱“涉水險”）與車輛涉水損失有關(guān)，后者不能獨立投保。

根據(jù)行業(yè)示范條款，雷擊、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、 冰雹、 臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴造成的車輛直接損失，都在“車損險”賠付范圍。不過，并非所有因暴雨所致的車損都能得到賠償，這涉及車損險的除外責(zé)任。銀保監(jiān)會有關(guān)人士介紹，目前江西、湖北、寧波、深圳等四個地區(qū)的車損險，保險責(zé)任已包含發(fā)動機的涉水損失。但在其他地區(qū)，想保障由于發(fā)動機進(jìn)水導(dǎo)致的車損，除了投保車損險，還要附加投保涉水險。

但即使投保了涉水險，也未必都能得到理賠。千萬要注意，車輛在行駛時涉水熄火，發(fā)動機損壞的概率為50%；但如果熄火后再次點火，那么發(fā)動機肯定要受損。由于強行打火造成的發(fā)動機損壞，保險公司不予賠償。

據(jù)了解，各保險公司的涉水險還有15%—20%的絕對免賠率。也就是說，即使是買了車損險、涉水險以及車損險的不計免賠附加險，發(fā)動機損失最多能獲得80%—85%賠償。

如何能獲得全額賠付呢？車損險、涉水險，及其各自附帶的“不計免賠險”，四樣一個都不能少。業(yè)內(nèi)人士建議，車主可通過縮短主險投保時間的方法，季節(jié)性購買涉水險。比如，設(shè)定車損險的時間為4個月，此期間購買主險時搭配涉水險，之后續(xù)保則去掉這個險種，這樣既有保障又能節(jié)省部分開支。

車輛進(jìn)水或被水淹后，如何申請賠償？

業(yè)內(nèi)人士介紹，車輛進(jìn)水一般分兩種情況：一是車輛停放在路邊或是地下車庫，由于積水太深導(dǎo)致車輛進(jìn)水；二是車輛在行駛時，開進(jìn)積水路段，導(dǎo)致車內(nèi)進(jìn)水、熄火，無法前行。

無論哪種情形，車主都應(yīng)該馬上致電保險公司報案，保險公司接到報案后會派工作人員趕赴現(xiàn)場進(jìn)行勘查，核實車輛損失情況，隨后進(jìn)行施救，將受災(zāi)車輛轉(zhuǎn)移到國家認(rèn)可的二類以上修理廠進(jìn)行維修。待修理廠、被保險人、保險公司三方共同確定具體損失費用后，保險公司再行賠付。

如果保險公司無法及時到達(dá)現(xiàn)場，車主在保證自己安全的情況下，應(yīng)及時拍下現(xiàn)場照片和車輛受損情況，以便定損員進(jìn)行定損。

目前，保險公司和4S店都有拖車救援服務(wù)，但遇上惡劣天氣，拖車也很緊張，這種情況下，車主可自行聯(lián)系救援公司進(jìn)行拖車救援，涉及費用將由保險公司承擔(dān)。

《保險法》規(guī)定：被保險人須在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人，否則造成損失無法確定或擴大的部分，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。但是如果可以提供有效的證明，包括交警給出的有效事故責(zé)任認(rèn)定書或者是財產(chǎn)損失證明，就可以繼續(xù)向保險公司索賠。不過建議大家最好還是盡可能在48小時內(nèi)報險，減少不必要的麻煩；若確實由于特殊原因未能及時報險，也要現(xiàn)場拍照保留證據(jù)。

車輛被水泡后，保險公司的工作人員將根據(jù)車輛投保險種以及實際損毀程度進(jìn)行定損理賠。一般而言，已經(jīng)淹至車頂?shù)钠嚀p失比較大，建議做全損處理。如果修車廠的修理價格達(dá)到實際車輛價值的80%，就會被定為全損的車輛，保險公司將按實際價值賠付，車輛將由保險公司回收處理。

《 人民日報 》（ 2018年08月13日 18 版）