三足鼎立初現(xiàn) 車險定損平臺哪家強(qiáng)

近日，中國平安旗下金融壹賬通發(fā)布“智能保險云”。無獨(dú)有偶，同天下午，中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司（以下簡稱“中保信”）也宣布“事故車定損云”平臺正式上線，加上今年6月推出“車險分”和“定損寶”的螞蟻金服，車險定損平臺領(lǐng)域三足鼎立之勢似乎初步形成。那么，這三家車險定損平臺究竟各自有哪些優(yōu)勢？對行業(yè)的未來發(fā)展又將產(chǎn)生怎樣的影響？

由于車險業(yè)一直以來都以“大數(shù)法則”作為行業(yè)核心規(guī)則之一，因此天然依賴大數(shù)據(jù)、云平臺的支撐，這波保險科技熱潮的背后是行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的迫切要求。

■定損平臺瞄準(zhǔn)行業(yè)痛點(diǎn)

布局車險定損平臺的三家企業(yè)性質(zhì)不盡相同，各自能夠整合到的行業(yè)資源、平臺的邏輯側(cè)重點(diǎn)也不盡相同，總體來說，可謂各有優(yōu)勢、各具特色。

中國平安推出的“智能保險云”主要包括兩個產(chǎn)品：“智能認(rèn)證”與“智能閃賠”。“智能認(rèn)證”主要是利用人臉識別、聲紋識別等人工智能技術(shù)為客戶建立生物檔案，完成對人、相關(guān)行為及屬性的核實(shí)。這意味著，保險業(yè)將從保單制跨越實(shí)名制，到達(dá)“實(shí)人、實(shí)證、保單”三合一的“實(shí)人認(rèn)證”。“智能閃賠”則具有高精度圖片識別、運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法對車輛外觀損失自動判定、自動精準(zhǔn)定價和智能風(fēng)險攔截四大技術(shù)。平安產(chǎn)險副總經(jīng)理朱友剛介紹稱，“智能閃賠”是目前國內(nèi)車險市場上惟一已經(jīng)投入真實(shí)生產(chǎn)環(huán)境應(yīng)用的人工智能定損與風(fēng)控技術(shù)。

“事故車定損云”是由中保信和中國汽車研究中心（以下簡稱“中汽中心”）共同建設(shè)的平臺，包括事故車定損系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)、統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)及其他應(yīng)用系統(tǒng)，保險公司可查詢到車輛定型、配件點(diǎn)選、核損定價等數(shù)據(jù)，屬于車險理賠端的輔助作業(yè)平臺和生態(tài)平臺。

中保信副總裁王哲介紹稱，“事故車定損云”最主要的優(yōu)勢是數(shù)據(jù)的權(quán)威性。以中汽中心掌握的國內(nèi)車輛識別代碼管理單位VIN碼為例，通過其對應(yīng)的車輛款型編碼與配件編碼，可以實(shí)現(xiàn)車輛的精確定型，以及款型與配件的惟一匹配，有助于保險公司在定損理賠環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)快速定位與精準(zhǔn)定價，減少車險理賠的綜合成本。

而較早進(jìn)入該領(lǐng)域的螞蟻金服則主推“定損寶”和“車險分”，前者可利用人工智能模擬車險定損環(huán)節(jié)中的人工作業(yè)流程，幫助保險公司實(shí)現(xiàn)自動定損；后者是通過大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)據(jù)建模等方面的技術(shù)，為車險風(fēng)險定價由“從車”向“從人”因素轉(zhuǎn)變提供依據(jù)。

■科技運(yùn)用還需遵從保險邏輯

記者在采訪中了解到，在螞蟻金服推出“定損寶”之前，大型保險公司如人保財(cái)險、中國平安都有針對自身的車險定損平臺，只是并未對外公布，而螞蟻金服率先推出“定損寶”給保險巨頭向行業(yè)推廣定損標(biāo)準(zhǔn)的契機(jī)。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，三大競爭主體推出定損平臺絕非“零和游戲”，孰優(yōu)孰劣難有定論，卻各具標(biāo)簽色彩，如中國平安是保險業(yè)領(lǐng)軍者，中保信具有官方背景，螞蟻金服則是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，互有所長。

在車險業(yè)資深人士李白（化名）看來，螞蟻金服與中國平安推出的定損產(chǎn)品都有圖像定損功能，但螞蟻金服所采用的圖像識別技術(shù)是比較初級的產(chǎn)品，而中國平安不僅在識別技術(shù)方面更勝一籌，更重要的是，由于其深諳保險業(yè)的理賠邏輯，產(chǎn)品相對更能解決實(shí)際問題。

具體來看，中國平安的定損產(chǎn)品可以識別出車輛碰撞部位與維修部位是否相同，避免騙保情況的產(chǎn)生。而螞蟻金服確實(shí)可以如其發(fā)布會上展示的那樣，通過圖像識別技術(shù)判定出車輛有一條從車頭到車尾的長劃痕，并給出定損價格，但這樣的劃痕在真實(shí)事故中并不常見。在李白看來，螞蟻金服推出的“定損寶”有做噱頭之嫌，更像是互聯(lián)網(wǎng)公司的“自嗨”。

談到中保信聯(lián)合中汽中心推出的“事故車定損云”，李白認(rèn)為，中汽中心確實(shí)在VIN碼、車型車款數(shù)據(jù)方面十分權(quán)威，數(shù)據(jù)的高質(zhì)量優(yōu)勢是其他主體無可比擬的，但理賠不僅需要這些數(shù)據(jù)，還需要不同車型車款相應(yīng)的配件數(shù)據(jù)、理賠規(guī)格和維修邏輯，這就需要看中保信從中扮演怎樣的角色了。

目前，包括大地財(cái)險、陽光保險、珠江人壽、中宏人壽在內(nèi)的10余家保險公司已與金融壹賬通簽定合作意向書；“事故車定損云”已經(jīng)啟動首批10家保險公司數(shù)據(jù)測試工作；已有18家保險公司和螞蟻金服展開數(shù)據(jù)產(chǎn)品合作，保險公司日均調(diào)用頻次達(dá)到100萬次。

“中小保險公司沒有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫做支撐，且定損理賠人力成本比較高，因此對中國平安來說，推廣自身的智能定損工具，意在向中小保險公司輸出標(biāo)準(zhǔn)。”上海評駕科技有限公司CMO陸煒文分析認(rèn)為，無論涉及哪種保險科技，都需要龐大的數(shù)據(jù)庫做支持，以此衍生不同的服務(wù)。中保信有更權(quán)威的數(shù)據(jù)，因此一旦推出，體量較大的保險公司可能都會接入該平臺，而螞蟻金服受眾可能會更廣，尤其是對那些想迅速做大的車險企業(yè)更具吸引力。

■市場倒逼險企降損減賠

第二次商業(yè)車險費(fèi)改后，車險小額賠付的比例逐漸減少，給保費(fèi)收入的持續(xù)增長帶來巨大壓力，因此保險公司越來越多地開始聚焦在降低定損理賠成本上。從以往經(jīng)驗(yàn)來看，各家保險公司在定損和理賠方面，往往需要耗費(fèi)巨大的人力和管理成本，這讓那些本來就生存困難的中小保險公司十分頭疼。也正因如此，目前出現(xiàn)了不少依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的定損理賠平臺，以期借此減少人力和管理成本，提升自身的盈利能力和競爭力。在這個層面上，車險定損平臺的出現(xiàn)非常順應(yīng)需求，也意味著行業(yè)的從業(yè)者正逐漸意識到車險業(yè)科技變革的重要性。

CCCIS中國區(qū)后市場業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人劉斯昀表示，目前，國內(nèi)的保險科技還處于初級階段，相比美國等發(fā)達(dá)國家還有較大差距。在車險產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重的情況下，又面臨商車費(fèi)改帶來的收入增長趨緩，小保險公司經(jīng)營越來越難。這些中小型保險公司銷售保單的數(shù)量可能只有保險巨頭的幾十分之一，但為了確保售后服務(wù)質(zhì)量，履行客戶承諾，它們面臨的理賠管理成本壓力更大。中國平安、中保信與螞蟻金服在這方面的嘗試和布局或許還需要市場的檢驗(yàn)，但顯示出了行業(yè)未來的發(fā)展方向。

在劉斯昀看來，車險定損平臺的出現(xiàn)意味著行業(yè)正在從之前的簡單粗暴以價格拼市場份額轉(zhuǎn)向重視成本效率的精細(xì)化運(yùn)作方向發(fā)展，經(jīng)營者們意識到只有提升效率才能真正給企業(yè)帶來利潤。保險科技在理賠端的最大價值是，能否創(chuàng)造性的運(yùn)用新技術(shù)和新工具，使得行業(yè)的生產(chǎn)效率出現(xiàn)質(zhì)的飛躍，這才是真正代表未來的發(fā)展方向。

陸煒文分析稱，事故車需要定損、核損，還需要考量事故原因是否屬于保險責(zé)任，這關(guān)系到最終保險公司是否埋單，而保險科技則可以在其中發(fā)揮作用。目前，安裝車載設(shè)備便可監(jiān)控行車狀態(tài)，幫助還原事故發(fā)生始末，防范道德風(fēng)險。“移動互聯(lián)網(wǎng)、通信、視頻壓縮、圖像識別、大數(shù)據(jù)挖掘、區(qū)塊鏈等技術(shù)與車險業(yè)的融合，將逐漸改變車險業(yè)，助其提高效率、提升盈利能力，以及更好地服務(wù)客戶。”陸煒文說。