汽車合格證擔(dān)保貸款叫停行業(yè)潛規(guī)則何時(shí)破

近日，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“中消協(xié)”）發(fā)布聲明，呼吁金融機(jī)構(gòu)停止汽車合格證擔(dān)保貸款，并表示已經(jīng)向央行和銀監(jiān)會(huì)行函，希望兩部門從保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的角度，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，維護(hù)好金融市場(chǎng)秩序。

汽車合格證擔(dān)保貸款，對(duì)普通消費(fèi)者的影響究竟有多大？中消協(xié)今年3月公布的《2015年全國(guó)消協(xié)組織受理汽車產(chǎn)品投訴情況分析》顯示，“車輛合格證”問(wèn)題位列汽車投訴維權(quán)熱點(diǎn)、難點(diǎn)首位，且從去年開(kāi)始有愈演愈烈的趨勢(shì)。

■抵押合格證緣何成行業(yè)慣例

2015年3月，曹先生在云南星長(zhǎng)征鑫達(dá)汽車銷售有限公司4S店全額付款購(gòu)買了一輛價(jià)值15.8萬(wàn)元的菲亞特汽車。購(gòu)車時(shí)，4S店承諾一個(gè)星期就能拿到合格證?？尚萝嚿下返钠谙抟堰^(guò)，曹先生仍沒(méi)有拿到車輛合格證。隨后，曹先生找到4S店，對(duì)方以各種理由讓他再等一等。幾天后，曹先生再找到4S店時(shí)，已經(jīng)是店門緊閉了。

沒(méi)有合格證，新車上不了保險(xiǎn)也無(wú)法上牌，上路更是遙遙無(wú)期。2015年8月，包括曹先生在內(nèi)的16名車主聯(lián)名將云南星長(zhǎng)征鑫達(dá)汽車銷售有限公司告上了法庭。經(jīng)過(guò)一年多的訴訟審理，直到今年，16名車主才最終拿到期待已久的車輛合格證。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，曹先生的遭遇并不是個(gè)案，將本應(yīng)隨車交付的車輛合格證抵押給金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款，在汽車行業(yè)內(nèi)早已是不言自明的潛規(guī)則。具體來(lái)說(shuō)，就是汽車生產(chǎn)廠家、經(jīng)銷商與金融機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，由金融機(jī)構(gòu)向經(jīng)銷商貸款或簽發(fā)金融機(jī)構(gòu)承兌匯票付款給生產(chǎn)廠家用于采購(gòu)汽車，金融機(jī)構(gòu)要求占有生產(chǎn)廠家汽車合格證，經(jīng)銷商賣出車后去銀行解除擔(dān)保贖回車輛合格證，再交付給消費(fèi)者。

北京金泰開(kāi)元汽車銷售服務(wù)有限公司總經(jīng)理劉波向記者介紹道，合格證擔(dān)保貸款內(nèi)由來(lái)已久。因?yàn)槠?S店是資金密集型企業(yè)，用自有資金運(yùn)作的極少，基本都要靠向金融機(jī)構(gòu)貸款。而貸款過(guò)程中，相當(dāng)于汽車身份證的合格證是業(yè)內(nèi)公認(rèn)最直接有效的抵押物。“很多4S店的店面和設(shè)備都是租的，不能用于抵押，而銀行又沒(méi)有人員和精力對(duì)抵押車輛進(jìn)行監(jiān)管，所以銀行通常只要合格證不要車。”劉波說(shuō)。

■涉嫌違法導(dǎo)致緊急“叫停”

“如果4S店每賣一輛車隨即將購(gòu)車款打給銀行贖回合格證，一車對(duì)一證，基本不會(huì)引發(fā)糾紛。”中消協(xié)汽車投訴部謝龍分析道，但是近來(lái)由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈以及經(jīng)銷商自身經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，如將4S店資金挪作他用等原因，導(dǎo)致資金鏈斷裂、4S店倒閉、老板跑路等情況時(shí)有發(fā)生，致使購(gòu)車消費(fèi)者無(wú)法按時(shí)拿到合格證，不能正常上牌、行駛、上保險(xiǎn)、進(jìn)行事故賠償，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

中消協(xié)選擇在這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)發(fā)出“叫停”呼吁，是由于抵押合格證類投訴從去年開(kāi)始逐漸呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。據(jù)了解，合格證抵押不能上牌照的投訴，覆蓋河北、湖北、山東、江蘇、黑龍江、云南、福建等多個(gè)省，涉及長(zhǎng)安標(biāo)致雪鐵龍、廣汽菲克、寶馬、東風(fēng)雪鐵龍、東風(fēng)標(biāo)致、東風(fēng)日產(chǎn)、上汽斯柯達(dá)、上汽大眾等眾多廠家和品牌，相關(guān)消費(fèi)糾紛數(shù)量大、分布廣，給社會(huì)穩(wěn)定和市場(chǎng)秩序帶來(lái)嚴(yán)重影響。

更重要的是，用汽車合格證作質(zhì)押進(jìn)行貸款的行為存在法律風(fēng)險(xiǎn)。“汽車合格證質(zhì)押不是法律規(guī)定的擔(dān)保融資方式，不符合《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定。”北京金誠(chéng)同達(dá)律師事務(wù)所律師周銳向記者分析道，法律規(guī)定抵質(zhì)押物必須具備明確的財(cái)產(chǎn)價(jià)值，而汽車合格證僅是汽車合格的證明，其本身并不具備任何財(cái)產(chǎn)價(jià)值，一旦發(fā)生糾紛，債權(quán)人無(wú)法通過(guò)對(duì)汽車合格證本身的處置來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)。“因車輛合格證本身不具備任何價(jià)值，銀行難以通過(guò)拍賣、變賣手中握有的車輛合格證來(lái)回收貸款，事實(shí)上，也沒(méi)有人會(huì)脫離車輛本身去買一張沒(méi)有任何財(cái)產(chǎn)價(jià)值的紙。”周銳說(shuō)道。

此外，因?yàn)槠嚭细褡C不能作為一種質(zhì)押物，所以廠家、金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)銷商在貸款之初簽訂的三方協(xié)議本身就存在法律問(wèn)題。而且根據(jù)《產(chǎn)品質(zhì)量法》的規(guī)定，沒(méi)有合格證的商品不能進(jìn)行銷售，汽車合格證作為商品的附件必須隨車輛一起銷售給消費(fèi)者。“雖然合格證質(zhì)押貸款在實(shí)際操作中應(yīng)用非常廣泛，但這種方式可能合理卻并不合法。”謝龍說(shuō)。

■尚無(wú)替代方案叫停不現(xiàn)實(shí)

為了保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，中消協(xié)于今年3月8日集中約談國(guó)內(nèi)29家主要汽車企業(yè)，敦促?gòu)S家加強(qiáng)經(jīng)銷商管理，一方面要認(rèn)真處理已經(jīng)發(fā)生的消費(fèi)糾紛，另一方面，切實(shí)采取措施防止問(wèn)題的蔓延。

“雖然從表面上看合格證抵押是經(jīng)銷商和金融機(jī)構(gòu)之間的事，但車企在其中起著重要作用。有了車企的擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)給經(jīng)銷商的授信額度會(huì)大大提升。”謝龍?zhí)寡?，如果合格證是質(zhì)押在廠家金融公司手中，中消協(xié)或工商部門通過(guò)敦促?gòu)S家規(guī)范4S店經(jīng)營(yíng)的方式，通常能夠比較容易化解此類糾紛。但如果合格證是質(zhì)押在銀行或者信貸公司手里，那就很難處理了。“銀行一旦歸還了合格證，又沒(méi)有拿到回款，這筆貸款就可能成為一筆壞賬。”謝龍說(shuō)。

如果真的叫停了合格證質(zhì)押，還有其他方式能夠滿足經(jīng)銷商的融資需求嗎？記者與多位業(yè)內(nèi)人士溝通發(fā)現(xiàn)，大家普遍認(rèn)為在現(xiàn)階段的市場(chǎng)環(huán)境下，叫停合格證擔(dān)保貸款不太現(xiàn)實(shí)，因?yàn)闆](méi)有更好的替代辦法。“經(jīng)銷商如果不還錢，金融機(jī)構(gòu)拿什么來(lái)對(duì)其制約？我還沒(méi)見(jiàn)過(guò)任何一家銀行在打款后，是允許廠家把車輛和合格證一起發(fā)給經(jīng)銷商的。”劉波說(shuō)。

“叫停合格證質(zhì)押只是看到了問(wèn)題的表面，而更深層次的原因是廠家將庫(kù)存壓力轉(zhuǎn)移到了經(jīng)銷商身上，使經(jīng)銷商生存環(huán)境惡化。”一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士向《中國(guó)汽車報(bào)》記者分析道，前些年的擴(kuò)產(chǎn)使不少車企處于產(chǎn)能過(guò)剩狀態(tài)，車企為了保證自身的利益，將龐大的庫(kù)存通過(guò)年終返點(diǎn)的方式轉(zhuǎn)移到了經(jīng)銷商身上，即經(jīng)銷商年底能達(dá)到廠家要求的進(jìn)貨量才能得到相應(yīng)的返點(diǎn)。

“經(jīng)銷商本來(lái)盈利狀況就不好，拿到年終返點(diǎn)還能對(duì)現(xiàn)狀有所緩解，所以很多經(jīng)銷商即使沒(méi)有那么大的消化能力，但為了年終可以拿到返點(diǎn)，也只能硬著頭皮進(jìn)貨。而且車企對(duì)經(jīng)銷商的銷量考核不是按照上牌數(shù)算的，而是按照進(jìn)貨量算的，所以車企宣稱的銷量又創(chuàng)新高，不過(guò)是把庫(kù)存轉(zhuǎn)移到經(jīng)銷商那里而已。”上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，車企壓庫(kù)導(dǎo)致的巨大資金壓力是經(jīng)銷商資金鏈斷裂的一個(gè)重要原因，大型經(jīng)銷商集團(tuán)還可以通過(guò)內(nèi)部調(diào)解來(lái)平衡各4S店的盈利情況，而很多單店一旦資金鏈斷裂就真的很難挽救了。

先鋒太盟市場(chǎng)總監(jiān)曲培源直言，合格證擔(dān)保貸款短期內(nèi)不會(huì)停止，或許車企更多地根據(jù)經(jīng)銷商實(shí)際銷售狀況進(jìn)行排產(chǎn)和制定銷售目標(biāo)，保證經(jīng)銷商良好的生存環(huán)境更有利于解決這一問(wèn)題?！　　　　　　　　　　　?/p>