完善貸款制度 緩解中小企業(yè)融資難

相比前些年，當(dāng)前中小企業(yè)融資難問題得到較大緩解，但同中央要求、企業(yè)期待相比，仍有較大差距。各地應(yīng)按照中央要求，抓住痛點(diǎn)堵點(diǎn)問題，從制度上探尋原因，從根本上破解中小企業(yè)融資難題。

我國中小企業(yè)融資約80%來自銀行貸款，故研究中小企業(yè)融資難要把主攻方向放在銀行貸款上。目前企業(yè)在貸款上反映較強(qiáng)烈、較普遍的問題主要有：

一是貸款短期化，與企業(yè)需求和資金周轉(zhuǎn)期脫節(jié)。很多企業(yè)的資金需求是中長期需求，期待銀行能提供中長期貸款。據(jù)了解，美國小企業(yè)管理局合作銀行對中小企業(yè)貸款一般是7年到10年。目前我國銀行業(yè)貸款存在短期化、期限錯(cuò)配問題，和企業(yè)需求難以匹配。這往往會(huì)帶來兩個(gè)后果：一是人為地增加還貸次數(shù)，企業(yè)倒貸、續(xù)貸壓力大，也給銀行抽貸提供了可能。二是這容易導(dǎo)致企業(yè)資金“斷檔”，影響正常生產(chǎn)經(jīng)營。

二是先還后貸“一刀切”及“過橋”成本高、續(xù)貸風(fēng)險(xiǎn)大。無論企業(yè)效益好壞，貸款期限是否錯(cuò)配，現(xiàn)在銀行大多要求先還款、后貸款。這會(huì)帶來兩大問題：一是過橋成本高。資金緊張的企業(yè)為了還貸，不得不拆借高息“過橋”資金，大幅度增加成本。二是續(xù)貸時(shí)間長。先還后貸存在時(shí)間差，續(xù)貸往往一兩個(gè)月，造成企業(yè)長時(shí)間資金“斷檔”，極易引發(fā)資金鏈斷裂。

三是如果企業(yè)沒有相應(yīng)的抵押物，就難以貸到款。

融資難融資貴，有一定的管理制度原因。一些銀行中期流動(dòng)資金貸款規(guī)定最長3年，不大符合企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)實(shí)際周期，也和《貸款通則》里規(guī)定的1年至5年的規(guī)定不完全相符。銀行出于自身利益和責(zé)任考慮，一般不辦理借新還舊，而是要求企業(yè)先還后貸。

展期制度過嚴(yán)也是一個(gè)原因。展期是糾正期限錯(cuò)配、避免資金“斷檔”和過橋等問題最簡捷易行的方式，但有的銀行展期制度過嚴(yán)、執(zhí)行得有些機(jī)械。例如，有的銀行規(guī)定，無論金額大小，基層銀行都無權(quán)展期，一些銀行不加區(qū)別地將展期一律列入關(guān)注類，導(dǎo)致基層銀行缺乏辦理展期的積極性，使得展期緩解期限錯(cuò)配問題的作用沒有充分發(fā)揮。

還有政策性信用保證機(jī)制缺位的原因。大多數(shù)地區(qū)沒有設(shè)立非盈利性的信用保證基金，一些擔(dān)保公司嚴(yán)格要求反擔(dān)保，幾乎沒有信用保證業(yè)務(wù)。

因此，有必要進(jìn)一步完善貸款制度，更好地破解中小企業(yè)融資難題。

建議對“借新還舊”的情況加強(qiáng)研究，特別是對于符合一定條件（如符合產(chǎn)業(yè)政策、生產(chǎn)經(jīng)營正常、有擔(dān)保和屬于周轉(zhuǎn)性貸款等）的，做具體分析，力爭完善相關(guān)制度安排。

建議穩(wěn)慎放寬展期政策。將一定額度展期權(quán)限下放基層行，糾正展期“一刀切”地列入關(guān)注的做法，并明確相應(yīng)的責(zé)任。

建議完善中長期貸款制度。改變單一的還款方式，探索既可以分期還款，也可以一次性償還，由企業(yè)根據(jù)實(shí)際情況靈活選擇還款方式。同時(shí)，統(tǒng)一中期流動(dòng)資金貸款1年至5年的期限規(guī)定。

建議探索建立政策性信用保證制度。建議探索設(shè)立非營利性中小企業(yè)信用保證基金，更好地解決無抵押物貸款難問題。

（作者系山東省德州市工信局黨組副書記兼中小企業(yè)局局長）