現(xiàn)金貸變身“陷阱貸” 狂歡過后如何理性沉淀?
暴利現(xiàn)金貸: 狂歡過后如何理性沉淀
“一個親戚借現(xiàn)金貸逾期了,結(jié)果催收的電話、短信一直打給我和其他親戚,各種言語詛咒,實在令人氣憤!”上海市民蔡英最近非??鄲溃踔翀罅司?。
暴力催債,揭開了現(xiàn)金貸亂象的第一塊“遮羞布”,將現(xiàn)金貸江湖的那些恩恩怨怨暴露在世人面前。作為一種互聯(lián)網(wǎng)小額借貸產(chǎn)品,現(xiàn)金貸近兩年規(guī)模暴增,目前已成為繼P2P之后又一野蠻生長、亂象叢生的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。近日,國家相關(guān)部門發(fā)布通知,對現(xiàn)金貸業(yè)務進行規(guī)范整頓。
供需兩旺,現(xiàn)金貸業(yè)務井噴
一家非實體產(chǎn)業(yè)公司,半年利潤高達10億元,同比增長695%。你以為這是天方夜譚?這恰恰就是靠現(xiàn)金貸業(yè)務實現(xiàn)暴利的某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的業(yè)績。
現(xiàn)金貸有多賺錢?號稱“中國最大的在線小額借款平臺”的趣店,僅2017年上半年,就實現(xiàn)18.33億元的營業(yè)收入和9.84億元的凈利潤,凈利潤率達53%。緊隨其后的拍拍貸,2017年上半年凈利潤也高達10.486億元。
這兩家赴美上市的互聯(lián)網(wǎng)金融公司,主要盈利業(yè)務都離不開現(xiàn)金貸?,F(xiàn)金貸爆發(fā)的紅利,似乎成了此類公司IPO之路的通行證。
暴利之下,國內(nèi)現(xiàn)金貸業(yè)務迅猛發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛搶灘。據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會秘書長吳震介紹,當前從事現(xiàn)金貸業(yè)務的平臺有2693家,其中利用網(wǎng)站從事現(xiàn)金貸業(yè)務的平臺最多,數(shù)量為1366家。“今年平均每月都有數(shù)百甚至上千家現(xiàn)金貸公司冒出來。”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌服務平臺小銅人創(chuàng)始人劉俠風說。
與此同時,現(xiàn)金貸用戶量快速增長。數(shù)據(jù)顯示,2017年3月至9月,平均每月新增現(xiàn)金貸申請用戶400萬人左右?,F(xiàn)金貸行業(yè)的累計借貸人數(shù),從2017年1月約1000萬人,迅速增至9月近3000萬人。
可見,現(xiàn)金貸業(yè)務實現(xiàn)井噴,與供需兩旺密不可分。一方面網(wǎng)貸企業(yè)密集進入現(xiàn)金貸行業(yè),另一方面大量信貸需求長期處于抑制狀態(tài),最終帶來現(xiàn)金貸行業(yè)的爆發(fā)式增長。
現(xiàn)金貸變身“陷阱貸”
當前市場上許多現(xiàn)金貸業(yè)務處于監(jiān)管盲區(qū),并存在利率畸高、暴力催收、用戶信息泄露、多頭共債等問題。
年利率36%,是國家對現(xiàn)金借貸平臺利率規(guī)定的法定上限。野蠻生長的現(xiàn)金貸平臺,為何能大張旗鼓地向用戶收取超高費率,從而獲取暴利?
據(jù)半月談記者調(diào)查,大部分現(xiàn)金貸平臺正在鉆法律空子。他們以日息、月息作為宣傳口徑,故意隱瞞較高的年化利率,同時通過賬戶管理費、征信費等名目對客戶變相收費。大部分平臺都故意將利息水平設置得較低,規(guī)避36%的年利率上限,同時通過提高其他服務費獲取利潤。
記者在規(guī)模較大的現(xiàn)金貸平臺“指尖貸”上進行體驗,借1000元,21天,利息雖然只要7元,但要收取管理費用50元,實際到賬為950元,到期還款還要支付14元服務費,實際還款金額1021元。
這樣算來,看似年化利率只有約12%,但實際年化利率高達123%。一旦發(fā)生逾期,罰息率更是高得令人咋舌。記者在“指尖貸”上看到,一筆1000元21天期的借款,每天要罰息0.5%,如果逾期半年還款,借1000元本金需還2000元。
“按照目前現(xiàn)金貸行業(yè)的慣例,用戶拿到現(xiàn)金貸借款時,會被提前扣除賬戶費等費用。平臺也會故意不做到期提醒,等用戶逾期后,再收取一定的罰息。一些缺乏償還能力的用戶,還會面臨利滾利。”星合資本董事長郭宇航認為,目前現(xiàn)金貸存在息費不清、罰息過重等問題,很容易淪為“掠奪性借貸”。
此外,正如蔡英的遭遇,借款人及其親朋還有可能面臨催收公司的“暴力催債”。“主要是用電話和短信‘轟炸’其親朋好友,甚至會采取暴力手段。”網(wǎng)貸之家研究院院長于百程說。
現(xiàn)金貸平臺用戶信息泄露問題也值得關(guān)注。為獲得流量和客戶,某些平臺大量采購個人數(shù)據(jù)進行電話推銷,而且把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)賣給其他人。某現(xiàn)金貸平臺工作人員表示,只要用戶在一個現(xiàn)金貸平臺上注冊過,其相關(guān)資料很快就會成為行業(yè)內(nèi)公開的信息。記者在一個現(xiàn)金貸平臺注冊后,每天會收到好幾個其他現(xiàn)金貸平臺的短信和推銷電話。
共債風險隱患大已成為行業(yè)共識。吳震表示,現(xiàn)金貸存在突出的多頭借貸(向兩個及以上平臺借貸)問題。招銀前海金融的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,現(xiàn)金貸行業(yè)用戶多頭借貸行為已超過50%,多數(shù)借貸人在3家以上平臺借款。
監(jiān)管“亮劍”,如何做好“堵”與“疏”
在現(xiàn)金貸業(yè)務快速發(fā)展的同時,必須盡快完善監(jiān)管體系,對其進行規(guī)范,否則一旦風險爆發(fā),現(xiàn)金貸很可能和校園貸一樣造成嚴重的社會問題。
央行相關(guān)負責人日前稱,包括現(xiàn)金貸在內(nèi)的所有金融業(yè)務都要納入監(jiān)管,任何金融活動都要獲取準入。
與此同時,近期各地監(jiān)管部門相繼“亮劍”現(xiàn)金貸。深圳、重慶、寧波等地金融辦開始對轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司現(xiàn)金貸業(yè)務或現(xiàn)金貸平臺進行再摸底調(diào)查。如重慶市金融辦公室下發(fā)《關(guān)于開展小額貸款公司現(xiàn)金貸業(yè)務自查的通知》,要求轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)絡小貸公司在11月10日前上報自查情況。
監(jiān)管“亮劍”,如何做好“堵”與“疏”,從而有效引導現(xiàn)金貸業(yè)務陽光化、正規(guī)化?一方面,要設立門檻,建立準入制度;另一方面,要切實規(guī)范利率水平。
建立準入制度,將現(xiàn)金貸納入監(jiān)管,首先需明確監(jiān)管主體。現(xiàn)金貸雖然是新生事物,但是分析其商業(yè)模式,實質(zhì)為基于互聯(lián)網(wǎng)的小貸業(yè)務。郭宇航建議,對于現(xiàn)金貸業(yè)務的監(jiān)管,可以考慮納入小貸及網(wǎng)絡小貸的監(jiān)管框架,保持政策的一致性和延續(xù)性,避免產(chǎn)生監(jiān)管套利和尋租空間。
對于利率畸高等亂象,監(jiān)管部門應進一步規(guī)范現(xiàn)金貸平臺的利率水平、平臺中介費用、逾期罰息等。在于百程看來,今后應硬性規(guī)定平臺公開年化利率,不能用“日息”等障眼法蒙騙借款人,同時由借貸產(chǎn)生的其他費用也應該透明化。(半月談記者 吳燕婷 王淑娟)
責任編輯:晴天