信用紅利時代來臨 五問個人征信市場

“能免押金租Wi-Fi，很方便啊。”家住北京豐臺區(qū)的虞女士說道。今年十月，虞女士規(guī)劃埃及之行時意外享受到了免押金的服務(wù)。這次她和家人去埃及一周游沒有收取Wi-Fi押金，只需在返程歸還Wi-Fi后自動扣除使用Wi-Fi的費用，共計245元。

好信用可代替押金，中國正進入一個信用免押時代，“信用生活”漸成潮流。

但就在廣大消費者享受信用分帶來便利的同時，專家們提出數(shù)據(jù)隱私、無牌經(jīng)營等方面的擔(dān)憂。公民個人信息的保護、相關(guān)個人征信機構(gòu)的合規(guī)化設(shè)立與運營等問題，都必須時刻關(guān)注，防止出現(xiàn)公民個人信息的非法獲取與濫用等問題。為規(guī)范個人征信業(yè)務(wù)發(fā)展，11月24日，首個個人征信機構(gòu)“信聯(lián)”應(yīng)運而生。

1 概念走紅

個人征信規(guī)模幾何?

預(yù)計2017年中國信用服務(wù)市場的規(guī)模將達到47.9億元，2019年信用服務(wù)市場將突破百億規(guī)模。

“近幾年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，增大了線上信用服務(wù)需求，未來消費金融市場規(guī)模將以80%左右的增長率持續(xù)增長。”易觀在11月3日發(fā)布的《中國信用服務(wù)市場專題分析2017》中預(yù)計，2017年中國信用服務(wù)市場的規(guī)模將達到47.9億元，2019年信用服務(wù)市場將突破百億規(guī)模。

隨著“信用生活”的概念走紅，各家機構(gòu)推出的信用分產(chǎn)品也頻頻進入大眾視野，“信用分”幾乎成為機構(gòu)“標(biāo)配”。

早在2015年1月5日，央行發(fā)布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，芝麻信用正式開展個人征信準備工作。隨后，“芝麻信用分”于2015年1月28日正式上線，成為“信用分”行業(yè)內(nèi)最早的入局者。

在芝麻信用分大火之后，今年8月8日，騰訊趕在無現(xiàn)金日上線了“騰訊信用分”。

11月中旬，攜程旅游在其官微介紹了信用產(chǎn)品“程信分”，并同步上線憑程信分免押金租用出境wifi的服務(wù)——程信分在650分以上的消費者可“先用后付免押金”。但“程信分”其實早在今年5月3日就已上線。

為何機構(gòu)都熱衷于做信用產(chǎn)品？相關(guān)機構(gòu)人員介紹稱，“（信用分產(chǎn)品）推出的初衷，是通過用戶的消費數(shù)據(jù)，預(yù)測用戶的信用高低，進而為信用良好的用戶提供相關(guān)權(quán)益。”

2 信用紅利

如何改變生活?

好信用可代替押金的場景將越來越多，對消費者來說，憑借良好的個人信用即可享受到服務(wù)，無疑是一大便利。

“未來十年是‘信用紅利’到來的時代。”在近期接受新京報專訪時，螞蟻金服首席執(zhí)行官井賢棟預(yù)測道。

他認為，伴隨著信用的普及，超過90%的押金會逐漸消失，免押金社會將到來；當(dāng)生物識別技術(shù)與信用結(jié)合，超過80%的證明會逐漸消失；未來，信用在一定程度上極大地取代了支付的動作，不用現(xiàn)場付錢會逐漸成為潮流。同時，信用有望成為商業(yè)模式中重要的組成因素之一，有信可“用”，有望普及到更多的商業(yè)場景之中。

好信用可代替押金的場景將越來越多，對消費者來說，憑借良好的個人信用即可享受到服務(wù)，無疑是一大便利。

在北京工作的劉先生稱，自己曾在多個共享單車軟件上充值押金，但其中也有部分平臺資金鏈出現(xiàn)問題，導(dǎo)致押金難以退還。而在機構(gòu)推出免押金騎行后，一方面可以把手機里多余的軟件清理，同時也可以減少資金的損失，也積累了一些信用數(shù)據(jù)。

“信用不只當(dāng)錢花”，依據(jù)現(xiàn)有的個人征信機構(gòu)，用戶還可以在建立良好的信用記錄的同時獲得相應(yīng)的金融和生活服務(wù)。

有關(guān)機構(gòu)工作人員表示，接下來還將逐步評估放低信用分門檻、提升信用額度，讓更多的消費者可以享受到信用分產(chǎn)品的功能。隨著信用消費的普及，信用越好的用戶獲得的權(quán)益和服務(wù)體驗也會越好。

“消費信用在央行個人征信（金融機構(gòu)征信信息）之外大大擴充了個人信用評價的維度，日后可以有更多的應(yīng)用場景，使得信用體系日益豐滿，社會價值和商業(yè)價值都是顯而易見的。”浙江墾丁律師事務(wù)所主任張延來向記者如此評價。

3 無牌經(jīng)營

個人征信能走多遠?

沒有取得牌照的，可以合法收集信息，制定信用評價。但不能向社會公布或透露給第三方，避免一些機構(gòu)指標(biāo)不合理、自身偏見造成對公民的傷害。

有金融律師向記者表示，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)都涉及資金融通，資金融通的效率和風(fēng)控又必須依靠征信數(shù)據(jù)，其自然就對個人征信業(yè)務(wù)產(chǎn)生了市場需求。從目前來看，這一需求仍在不斷增加，個人征信業(yè)務(wù)行業(yè)有著巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

分析人士稱，如果想大力發(fā)展必須要有牌照約束才行。早在2015年1月，央行發(fā)布通知允許8家社會機構(gòu)準備開展個人征信業(yè)務(wù)。

值得注意的是，包括央行批建的這8家機構(gòu)在內(nèi)，目前還沒有任何一家個人征信機構(gòu)獲得牌照。

機構(gòu)申請個人征信牌照的嘗試早在兩年前已經(jīng)開始。2015年1月，央行曾經(jīng)讓8家市場機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作，其中包括芝麻信用和騰訊征信。

在今年的“個人信息保護與征信管理國際研討會”上，央行征信管理局局長萬存知對遲遲不發(fā)征信牌照做出了說明，直指首批8家試點機構(gòu)在多個方面“不合格”。

那么，沒有牌照，個人征信業(yè)務(wù)還能走多遠，是否可以開展？

“沒有取得牌照的，可以在合法范圍內(nèi)收集個人信息，制定自己的信用評價。但是對上述信息，不能向社會公布，不能透露給第三方，避免一些機構(gòu)指標(biāo)不合理、自身偏見造成對公民的傷害。”北京威諾律師事務(wù)所主任楊兆全告訴記者。

“沒有牌照的時候，大家在業(yè)務(wù)上有一點打擦邊球，對數(shù)據(jù)來源和合法性、個人隱私的保護程度，征信公司也說不清。如果想大力發(fā)展，必須要有牌照約束才行。”個人金融信用管理平臺“信用寶”創(chuàng)始人涂志云今年年中接受新京報記者采訪時曾如此表示。

4 信聯(lián)設(shè)立

能否重塑市場格局?

信聯(lián)至少會部分緩解“多頭借貸”的問題，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險防范的能力。相比央行征信，信聯(lián)的用戶體驗、數(shù)據(jù)維度等有望得到改善。

個人征信業(yè)務(wù)牌照始終沒放開，如何規(guī)范經(jīng)營一直是行業(yè)難題。在這種情況下，“信聯(lián)”成了目前個人征信機構(gòu)最佳“出路”。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（簡稱“互金協(xié)會”）11月27日發(fā)布消息稱，第一屆常務(wù)理事會2017年第四次會議24日在京召開，審議并通過了互金協(xié)會與8家個人征信業(yè)務(wù)機構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的個人征信機構(gòu)“信聯(lián)”，注冊資本10億元，互金協(xié)會股權(quán)認繳比例為36%，五年內(nèi)投資額不超過3.6億元人民幣。

據(jù)了解，此次互金協(xié)會牽頭發(fā)起的個人征信機構(gòu)將按照獨立第三方定位，全國范圍內(nèi)開展個人征信業(yè)務(wù)，在接入機構(gòu)、覆蓋人群、信息內(nèi)容等方面和央行征信中心形成互補。具體的服務(wù)對象包括五類，其中，從事互聯(lián)網(wǎng)金融個人借貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)既是信用信息的主要提供者，也是重點服務(wù)對象。該個人征信機構(gòu)的服務(wù)對象還包括銀行等從事放貸業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)金融機構(gòu)、公檢法和金融監(jiān)管等相關(guān)部門、個人信息主體，以及從事征信和反欺詐服務(wù)的第三方符合資質(zhì)要求的機構(gòu)等。

“信聯(lián)”將對行業(yè)產(chǎn)生什么影響？

浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長、浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會聯(lián)合主席賁圣林認為，“信聯(lián)”的成立可以打破目前征信行業(yè)“數(shù)據(jù)孤島”的困局，提升數(shù)據(jù)的全面性、中立性，提升信用行業(yè)的獨立性、客觀性和公眾性，明晰并強化征信行業(yè)作為金融基礎(chǔ)設(shè)施一部分的公共產(chǎn)品特征，是信用環(huán)境建設(shè)的關(guān)鍵一步。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場存在同一借款人向多個金融機構(gòu)借款的行為。賁圣林認為，“信聯(lián)至少會部分緩解‘多頭借貸’的問題，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險防范的能力。相比央行征信，信聯(lián)的用戶體驗、數(shù)據(jù)維度等有望得到改善。”

5 信用社會

還有哪些問題待解?

公民個人信息的保護及相關(guān)個人征信機構(gòu)的合規(guī)化設(shè)立與運營等問題，都必須時刻關(guān)注，防止出現(xiàn)公民個人信息的非法獲取與濫用等問題。

“盡管個人征信為我國經(jīng)濟社會的發(fā)展帶來了諸多的益處，但是有些問題仍然要時刻關(guān)注”，前述金融律師指出，例如公民個人信息的保護及相關(guān)個人征信機構(gòu)的合規(guī)化設(shè)立與運營等問題，都必須時刻關(guān)注，防止出現(xiàn)公民個人信息的非法獲取與濫用等問題。

記者此前對現(xiàn)金借貸領(lǐng)域的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，用戶資料在現(xiàn)金貸平臺與中介、平臺與平臺之間倒賣已不是秘密。標(biāo)價則根據(jù)數(shù)據(jù)的“新舊”程度而定，價格在0.1元至1.5元/條不等。

“當(dāng)你打開一個網(wǎng)貸APP，你的信息甚至你通訊錄中親友的信息就已經(jīng)變成透明的了。這一切都是從用戶下載APP時點擊同意授權(quán)開始的。”一名現(xiàn)金貸平臺信貸員說。

此外，賁圣林表示，類似的信用分等有一定的局限性，因為使用的數(shù)據(jù)絕大多數(shù)是所在領(lǐng)域沉淀、收集的數(shù)據(jù)，用戶的覆蓋面、數(shù)據(jù)的全面性、評分的客觀性等均有不足。“如果一個用戶不用或較少使用某項服務(wù)，就會導(dǎo)致數(shù)據(jù)規(guī)模、時效性等的缺乏，使得信用分數(shù)有失客觀公正全面，使得‘信用分’有淪為衡量‘用戶忠誠程度’的獎勵積分的嫌疑。”

《中國信用服務(wù)市場專題分析2017》的作者、易觀分析師田杰則在這份分析中提出，“信用分有一定的局限性且核心使用于授信機構(gòu)，應(yīng)用場景不能過度開發(fā)，信用分的有效性和普及性還有待市場考證”。（記者 陳鵬 朱玥怡）