“現(xiàn)金貸”監(jiān)管靴子落地 不得向無收入來源人放款

昨晚，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱“通知”），不僅要求暫停新批網(wǎng)絡(luò)小貸公司，暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，還明確叫停金融機構(gòu)的“助貸”模式、嚴禁“砍頭息”與暴力催收。消息發(fā)布后，截至昨晚8點，宜人貸、趣店、拍拍貸等納斯達克中概股聞聲下跌。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，現(xiàn)金貸行業(yè)洗牌或?qū)⒗_序幕。

不得向無收入來源人放款

一直以來，現(xiàn)金貸備受詬病，零門檻、無抵押、無擔(dān)保、極速審批、快速到賬。然而，對于沒有收入來源的學(xué)生等人群來說，獲取現(xiàn)金貸之后要面臨的基本是債臺高筑，無力償還。今后，像這樣沒有償還能力的“多頭借貸”人，難再“拆東墻補西墻”進行“以貸養(yǎng)貸”了。

《通知》明確，不得為在校學(xué)生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業(yè)務(wù)。不得提供無指定用途的借貸撮合業(yè)務(wù)。應(yīng)采取有效措施防范借款人“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”等行為。禁止發(fā)放“校園貸”和“首付貸”。

除此以外，《通知》還規(guī)定“暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改。”對于借款人而言，不問用途隨意下款的平臺，以后或?qū)⒃谡沃邢А?/p>

值得關(guān)注的是，現(xiàn)金貸的另一大“頑疾”就是各種高昂的利息和服務(wù)費用讓借款人陷入負債危機。對此，《通知》明確，不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù)；禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。同時，各類機構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險。

“禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款，即年化綜合費率不能超過36%，這意味著超短期小額的信貸業(yè)務(wù)將明顯失去市場。”網(wǎng)貸之家研究院院長于百程說。同時，砍頭息被嚴厲制止，某些現(xiàn)金貸平臺以收取服務(wù)費、管理費等名義，變相提高貸款利率的做法也將被徹底否定。

銀行“助貸”模式叫停

除了給現(xiàn)金貸平臺運營劃下監(jiān)管紅線，《通知》還對向現(xiàn)金貸平臺提供資金來源的銀行金融機構(gòu)劃下了“硬杠杠”。

《通知》明確，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

同時，銀行業(yè)金融機構(gòu)與第三方機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包。“助貸”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機構(gòu)不得向借款人收取息費。

此外，銀行業(yè)金融機構(gòu)及其發(fā)行、管理的資產(chǎn)管理產(chǎn)品不得直接投資或變相投資以“現(xiàn)金貸”“校園貸”“首付貸”等為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)售的（類）證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品。

所謂“助貸”模式即現(xiàn)金貸的獲客和風(fēng)控由平臺負責(zé)，并對借款人的違約風(fēng)險兜底，資金來源是銀行、信托、P2P等各類機構(gòu)。在這種模式下，助貸機構(gòu)實際上承擔(dān)的是信用中介職能。若風(fēng)險集中爆發(fā)，會將風(fēng)險向銀行等金融機構(gòu)擴散。

嚴禁暴力催收

此外，對于大眾談之色變的“暴力催收”與“隱私泄漏”等問題，《通知》也做出了明確規(guī)定：各類機構(gòu)或委托第三方機構(gòu)均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。各類機構(gòu)應(yīng)加強客戶信息安全保護，不得以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄漏客戶信息。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，此舉看出監(jiān)管層對借款人人身安全的極大重視。

《通知》提出，對于各類機構(gòu)違反前述規(guī)定開展業(yè)務(wù)的，由各監(jiān)管部門按照情節(jié)輕重，采取暫停業(yè)務(wù)、責(zé)令改正、通報批評、不予備案、取消業(yè)務(wù)資質(zhì)等措施督促其整改，情節(jié)嚴重的堅決取締。